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          央行放大招!信用卡這一利率正式放開,互聯網巨頭們的"花唄"、"借唄"要顫抖了…

          段久惠 · 2021-01-09 17:20 來源:券商中國

          新年伊始,央行放大招!

          證券時報·券商中國記者注意到,信用卡利率市場化改革今年有了大動作,此前信用卡在逾期還款、信用卡取現、分期還款時應付的計息利率將徹底放開,取消日利率0.05%~0.035%的區間限制,由各家發卡行和持卡用戶自主協商確定。

          市場關注的是,信用卡透支利率取消了區間管理,市場化、差異化定價能力得到提升,是否將更容易對抗持牌消費金融機構,和以螞蟻花唄、借唄等為代表的互聯網消費金融產品?來自信用支付行業、金融科技公司的不同人士在受訪時表達了不同的觀點。

          信用卡透支利率上下區間限制正式放開

          1月8日,一份《中國人民銀行關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》在業內流傳開。券商中國記者獲得的該《通知》顯示:

          “自2021年1月1日起,信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定,取消信用卡透支利率上限和下限管理,即上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍?!?/p>

          所謂信用卡透支利率,目前主要是指信用卡持卡人的當期賬單金額未按時全額還款、所產生逾期計息的利率,分期還款,以及持卡人使用信用卡取現時應付的計息利率。

          長期以來,不管是大行股份行、還是城農商行發卡行,通行的信用卡透支利率標準在日化0.05%~0.035%(即萬分之五0.7倍),這也是業內統一嚴格遵照的執行規則。也正因此,1月8日晚間,上述《通知》在業內傳開后,引發廣泛關注。

          “多年來,信用卡業務在與其它信用消費產品的競爭中,盡管透支利率相同,但是信用卡卻由于在政策合規、交易場景、業務流程等諸多方面缺乏競爭優勢而處于下風,而《通知》的發布正是讓信用卡業務重新獲得市場主流地位的重要舉措?!辟Y深信用卡觀察研究專家董崢分析。

          在他看來,這次央行《關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》的突然出臺并緊急實施,直接取消了信用卡透支利率上下限,可以視為在2020年底,針對網絡小貸市場清理整頓之后,再次為信用卡業務強力解綁,徹底放開了信用卡在透支利率上的束縛。

          近幾年來,信用卡利率上下限均采取央行主導的區間管理制度。央行在2016年4月15日發布《關于信用卡業務有關事項的通知》,此前統一規定的信用卡透支利率標準(日利率萬分之五)取消,實行區間管理,即上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍,測算為年化利率在18.25%~12.78%,一直延續到今。

          央行有關負責人當時表示,暫時對信用卡利率設置上限和下限管理,待時機成熟再全面實施市場定價,該過渡辦法有利于發卡機構在過渡期內積累定價數據和經驗。如今看來,隨著金融領域利率市場化改革推進,信用卡及銀行業利率定價市場化已是大勢所趨。

          “消費信貸市場足夠大,這肯定有利于充分競爭,未來不同銀行信用卡可以利用不同的利率策略來吸引用戶?!睌滴恍袠I內人士在接受券商中國記者采訪時均表示,雖然各家銀行尚未公布信用卡透支的利率新標準,但透支部分利率實施自主定價后,逾期還款計息尤其是信用卡取現部分的計息水平逐漸市場化,將是今后的大方向。

          另外值得注意的是,去年8月份推出的民間借貸利率司法解釋上限4倍LPR的新規(按最新一期LPR定價測算為年化利率15.4%),雖然從目前多數地方判例來看,該新規并未覆蓋持牌消費信貸金融機構的合法借貸行為,但是當前,消費金融公司、持牌小貸公司部分信貸產品的下調利率以合規化,已經非常普遍。

          也因此有支付行業內人士認為,“信用卡利率靈活變動,反而能有效應對4倍LPR新規之后民間借貸利行為對信用卡領域的滲透?!?/p>

          將沖擊互聯網金融平臺的“花借組合”們?

          另一個廣為市場關注的是,信用卡透支利率取消了區間管理,市場化、差異化定價能力得到提升,是否將更容易對抗消費金融公司產品和以螞蟻花唄、借唄等為代表的互聯網金融產品?

          面向廣闊的C端用戶人群,在基于消費交易的基礎上,直接提供各類資金融通(含借錢、分期、貸款等)的業務,長期以來都是金融機構、尤其是新興的互聯網金融大公司激烈競爭的市場。

          而它們在發力消費金融領域時,往往會推出“花借組合”,花是消費分期(類信用卡功能)、借是消費信貸,比如當前市場上螞蟻集團的花唄、借唄,京東數科的白條、金條,去哪兒網的拿去花、借去花,蘇寧金融的任性付、任性貸,美團的月付、生活費借錢組合等等。查閱這些產品的信用分期或者借貸的利率水平,不難發現也多在日化0.05%~0.035%。

          “信用卡可以靈活定價后,以利于信用卡業務在信用消費領域,與其它互聯網信用消費產品的對手展開正面交鋒中占得有利位置?!倍瓖樀挠^點是,松綁之后,銀行通過信用卡和金融科技公司消費信貸產品有了正面PK的可能性。

          不過也有華東的某金融科技平臺信用支付方面的資深產品人士向記者表達了不同的觀點,“互聯網大公司的產品和銀行和信用卡競爭,靠的從來都不僅僅是價格?!痹撊耸扛嬖V券商中國記者,一來,要獲客、留存、消費交易、提高賬單厚度、場景金融競爭,不僅僅是在銀行信用卡之間,在互聯網大公司的金融產品之間,競爭已經白熱化了,要改變既有的格局、地位,不是說沒有可能性,但是首先就得突破渠道、場景、獲客等限制,挑戰不小,而且這都需要時間;“更何況,這方面又恰恰是自有生態和流量渠道們的互聯網大公司們的護城河所在?!?/p>

          該人士稱,上述推出“花借組合”產品的其他家大公司,多是電商、O2O平臺,消費金融業務背后,往往都有著強黏性消費場景、高消費支付跳接的聯結關系。以螞蟻集團花唄、借唄為例,背后就有阿里系的天貓、淘寶、餓了么、盒馬等等高頻消費平臺,且筆均消費金融相對較高,能優選支付寶作為交易結算方式;而2020年5月份推出來的美團月付,雖然筆均消費額度低,但是美團生態內低客單價、高黏性、高頻次消費,近來發展也非常迅猛。

          一直以來,信用卡都是銀行零售業務的重要抓手之一,在2015年~2019年出現了發卡量的快速上升。而信用卡的收入來源主要是三處:息費收入(含分期或逾期)、刷卡回傭和年費收入。此前刷卡回傭是信用卡收入的主要來源,但近年已悄然生變。2019年初,銀聯發布統計,2018年全年銀聯數據客戶銀行信用卡業務收入整體同比增長36%,53家銀行收入過億元;在收入結構方面,分期收入占比提升高達36.7%,為信用卡業務第一大收入來源。

          翻閱財報發現,有代表性的招行信用卡2018年667億元總收入中,信用卡利息收入 459.79 億元、占比已近7成;2019年工行信用卡透支增加514.65億元、比年初增長8.22%。

          而此次《通知》直接將掛鉤的正是信用卡息費收入的利率定價問題,后續將引起信用支付、消費信貸、銀行信用卡和互聯網消費金融產品市場產生哪些新動向,值得持續關注。

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